学資保険はいくら必要？加入前に知っておくべき「必要性・選び方・始めどき」完全ガイド

「子どもの将来のために学資保険を検討しているけれど、正直いくら積み立てれば安心なの？そもそも、学資保険って必要なの？」

そんな疑問や不安を抱えている方は少なくありません。学資保険は一見すると「備えておいて損はない」と思われがちですが、実際には必要性やメリット・デメリットをきちんと理解したうえで選ばないと、「思っていた保障と違った…」と後悔することも。

この記事では、学資保険の役割・必要性・お得かどうかの判断基準・選び方・積立額の目安・加入タイミングまで、わかりやすく解説していきます。

読み終わるころには、「自分にとって学資保険は本当に必要か？」「どんな商品を選ぶべきか？」が明確になり、後悔しない教育資金準備の第一歩を踏み出せます。

そもそも学資保険とは？役割と仕組みをやさしく解説

学資保険とは、子どもの将来の教育費（主に大学進学費用）に備えるための貯蓄型保険です。

契約者（多くは親）が一定期間保険料を支払い、子どもの進学時期（例：18歳）に「満期金」や「祝金」といった形でお金が戻ってきます。

主な役割は以下のとおりです：

• 教育資金を計画的に貯める手段
• 契約者に万が一のことがあった際、以降の保険料が免除される
• 支払った保険料が生命保険料控除の対象になる

学資保険は本当に必要？必要性を判断する3つの視点

学資保険の必要性は、家庭の状況や価値観によって異なります。以下の3つの観点から判断してみましょう。

強制的に貯める仕組みが欲しい人には向いている

「自分で貯金できる自信がない」「つい使ってしまう」人には、毎月強制的に積み立てる学資保険は向いています。

万が一の保障を重視するなら価値あり

保険の最大の特長は、契約者に万が一のことがあっても、満期まで保険金が支払われること。貯金では得られない安心感があります。

インフレや利回りを重視する人は他の選択肢も

ただし、返戻率（払った額に対して戻る額）は100〜105％程度と、投資と比べて利回りは低め。インフレリスクを考えると、学資保険以外の資産運用も視野に入れておくと安心です。

いくら積み立てる？教育費の平均と必要額の目安

文部科学省の調査によると、大学進学までにかかる教育費の平均は以下のとおりです。

特に大学入学時には、初年度納付金・入学金・一人暮らしの初期費用などで100〜200万円が一気に必要になるケースも。

そのため、学資保険で備えるべき金額の目安は、

• 最低でも200万円
• 安心を求めるなら300〜500万円

と言われています。

いつから始める？加入タイミングと期間別メリット

学資保険は「始める時期」がとても重要です。

結論：「早ければ早いほど有利」です。

どんな学資保険を選ぶべき？チェックポイント5つ

選ぶ際は以下の5つをチェックしましょう。

1. 返戻率が100％を超えているか→損をしないための最低条件
2. 満期時期の設定が柔軟か→大学進学や私立受験に合わせて使える設計が◎
3. 保険料払込免除の条件がついているか→親に万が一があっても安心
4. 月額保険料が家計に無理なく続けられる金額か
5. インフレリスクを考慮し、他の貯蓄手段とのバランスも検討

学資保険とよく比較される「つみたてNISA」との違いは？

→確実性を求めるなら学資保険／運用リターンを狙うならつみたてNISAという選択になります。

よくある質問（FAQ）

Q. 学資保険って途中で解約できる？

A. 可能ですが、早期解約すると元本割れになることが多いため注意が必要です。

Q. 子どもが複数いる場合、1人ずつ契約するべき？

A. 基本的には子ども1人につき1契約が推奨されます。家計と相談して無理のない設計を。

Q. 保険会社によって差はある？

A. 返戻率や満期時期、保険料などに差があるため、複数社を比較しましょう。

まとめ：学資保険は「目的・金額・時期」を明確にすれば安心

学資保険は、計画的に教育費を貯められる有力な手段です。

• 目的：「何歳のタイミングでいくら必要か？」
• 金額：「毎月いくら積み立てられるか？」
• 時期：「できるだけ早く始められるか？」

これらを明確にしたうえで、自分に合った学資保険を選べば、将来の教育資金に対する不安はぐっと軽くなります。

最後に、学資保険は「絶対必要」ではありません。

ご家庭の価値観やライフプランに合わせて、他の資産形成方法（つみたてNISAなど）と組み合わせて考えることが、もっとも安心できる教育資金準備と言えるでしょう。