【絶対損しない】リボ払いと分割払いの違いとは？知っておくべき手数料と賢い使い方

「毎月の支払い、リボ払いにしておけばとりあえず安心…」

そんなふうに考えていませんか？

クレジットカードの支払い方法には「一括払い」「分割払い」「リボ払い」などがありますが、その違いを正しく理解している人は意外と少ないものです。

とくにリボ払いは、支払いがラクになる反面、知らない間に多額の手数料を支払っているケースも…。

この記事では、以下のような悩みを解決します。

• 分割払いとリボ払いの違いがよくわからない
• 手数料がどれくらいかかるのか知りたい
• 賢い支払い方法を知って、損をしたくない

リボ払いのリスクや、分割払いとの具体的な違いをわかりやすく解説した上で、どうしても使う場合の「賢い使い方」も紹介します。

分割払いとリボ払いの基本｜それぞれの仕組みとは？

分割払いとは？

購入金額を決まった回数で均等に分けて支払う方法です。

支払い回数に応じて手数料がかかり、回数が増えるほど総支払額も増えます。

例：10万円の商品を5回払い → 毎月2万円＋手数料を5回払う

リボ払いとは？

利用金額の合計にかかわらず、毎月の支払い額を一定にする支払い方法です。

カード会社によっては「ミニマム・ペイメント方式」とも呼ばれます。

例：10万円利用 → 月々1万円ずつ支払う（元金＋手数料）、支払い回数は未確定

リボ払いと分割払いの違いまとめ｜表で比較！

【実例で比較】30万円の買い物でここまで差が出る！

ここでは、30万円の高額な買い物をした場合の支払い総額を、

「分割払い（12回）」と「リボ払い（月々1万円）」で比較してみましょう。

シミュレーション条件

・購入金額：30万円
・分割払い手数料：年率12％（12回）
・リボ払い手数料：年率15％（月々1万円）

分割払い（12回）の場合

・毎月：約26,660円
・総支払額：約319,920円（手数料：約2万円）
・完済：1年

リボ払い（月1万円）の場合

・支払回数：約43回
・総支払額：約430,000円（手数料：約13万円）
・完済：約3年7ヶ月

比較まとめ｜支払い方法による差を一目でチェック！

→ 同じ30万円の買い物でも10万円以上の差が発生！

リボ払いをおすすめしない3つの理由

1. 利用残高が見えにくい→ 借金が増えている実感が持ちづらく、使いすぎるリスクがある
2. 手数料が非常に高い→ 年率15％前後は、消費者金融レベルの金利水準
3. 完済までに時間がかかる→ 月々の返済額が低いため、結果的に総返済額が大きくなりがち

それでも使うなら？賢い使い分け術

分割払いを使うなら

・高額な買い物で一括が難しいときのみ
・支払回数は3〜6回に抑えるのが理想
・支払計画を立てて、余裕を持った返済を意識する

リボ払いを使うなら（本当に例外）

・翌月に全額一括返済できる前提で
・キャンペーン条件を満たすためだけに一時的に設定し、即返済する
・支払い状況を毎月必ずチェックする

体験談：10万円の買い物が“減らない”地獄に

筆者の知人（30代・女性）は、家具家電をリボ払いで購入。

「月1万円なら大丈夫」と思っていたものの、半年経っても元金がほぼ減っていない現実に驚きました。

最終的に親に立て替えてもらい、13万円以上の出費に。

「ちゃんと知っていれば、絶対に使わなかった」と深く後悔していました。

よくある質問（FAQ）

Q. リボ払いはなぜ危険なの？

→ 借金感覚が薄れ、気づけば大きな負債になってしまうからです。

Q. 分割払いはどれくらいの回数が理想？

→ 3〜6回程度が手数料も抑えられて現実的です。

Q. リボ払いから一括払いに変更できますか？

→ 可能です。カード会社のマイページや電話で手続きできます。

まとめ｜リボ払いを使わないことが家計防衛の第一歩

・分割とリボは「似て非なる支払い方法」
・リボ払いは「便利」ではなく「危険」
・支払いの知識が、将来の出費を大きく左右する

「ラクそう」に見える選択ほど、裏には大きなリスクがあります。

正しく知ることで、ムダな支出を防ぎ、将来のお金を守ることができます。

リボ払いを使わない選択が、あなたの家計を守る“最強の防衛策”です。